لم يعد دفع الإيجار الشهري يعني بالضرورة أن الأموال تذهب بالكامل من دون أن تترك أثراً في رحلة المستأجر نحو امتلاك منزل، إذ أطلقت شركة عقارية كندية تطبيقاً جديداً يتيح للمستأجرين المؤهلين الحصول على مكافآت تصل إلى 8% من قيمة الإيجار الشهري، يمكن استخدامها لاحقاً للمساعدة في دفع الدفعة الأولى عند شراء منزل.
وتأتي هذه الخطوة في وقت لا يزال فيه امتلاك منزل يمثل تحدياً كبيراً للعديد من الكنديين، خصوصاً الشباب والمستأجرين الذين يواجهون ارتفاع تكاليف السكن وصعوبة جمع مبلغ الدفعة الأولى.
كيف يعمل البرنامج؟
أطلقت شركة Zown، ومقرها تورونتو، تطبيقاً جديداً تقول إنه يتيح للمستأجرين المؤهلين تحويل جزء من قيمة إيجارهم الشهري إلى مكافآت مخصصة للمساعدة في شراء منزل مستقبلاً.
وبحسب الشركة، يمكن للمستأجر الحصول على مكافآت تصل إلى 8% من قيمة الإيجار الشهري.
وللاشتراك، يقوم المستأجر بتسجيل حسابه وتحميل نسخة من عقد الإيجار، ثم تقديم إثبات دفع الإيجار بشكل منتظم.
ويستطيع المستأجر الاستمرار في دفع الإيجار لمالك العقار بالطريقة المعتادة، سواء عبر التحويل الإلكتروني (e-transfer)، أو الشيكات، أو النقد، بينما تعمل الشركة على احتساب المكافآت بناءً على الدفعات التي يتم التحقق منها.
وبحسب المعلومات المتاحة عن التطبيق، فإن المكافآت تتراكم مع مرور الوقت، ولا تُسلَّم للمستأجر كأموال نقدية حرة يمكنه إنفاقها على أي شيء.
عندما يصبح المستأجر مستعداً لشراء منزل، تقول الشركة إن الأموال المتراكمة تُستخدم ضمن عملية شراء المنزل، ويتم تحويلها إلى حساب الأمانات الخاص بمحامي الصفقة في يوم إتمام عملية الشراء (closing).
كم يمكن أن يحصل المستأجر؟
الأرقام توضح الفكرة بشكل واضح.
إذا كان شخص يدفع 2,000 دولار شهرياً كإيجار، فإن 8% تعادل:
160 دولاراً شهرياً.
وبالتالي، خلال عام واحد:
160 × 12 = 1,920 دولاراً.
وإذا استمر الشخص في دفع إيجار قدره 2,000 دولار شهرياً لمدة 5 سنوات من دون زيادة في الإيجار، فإن مجموع المكافآت قد يصل إلى:
9,600 دولار.
أما شخص يدفع 2,500 دولار شهرياً، فإن 8% تعادل 200 دولار شهرياً، أي:
2,400 دولار سنوياً
و12,000 دولار خلال 5 سنوات، إذا بقي الإيجار ثابتاً.
أما من يدفع 3,000 دولار شهرياً، فإن 8% تعادل:
240 دولاراً شهرياً
أو 2,880 دولاراً سنوياً
و14,400 دولار خلال 5 سنوات، بافتراض عدم تغير قيمة الإيجار.
وهذه الحسابات توضح أهمية مدة الإيجار وقيمته في تحديد حجم المكافآت المتراكمة.
مثال على شراء منزل بقيمة 500 ألف دولار
قدمت الشركة مثالاً لشخص يرغب في شراء منزل تبلغ قيمته 500,000 دولار.
وبحسب القواعد الفيدرالية الحالية، يحتاج المشتري إلى حد أدنى يبلغ 5% من سعر المنزل كدفعة أولى عندما يكون سعر العقار 500 ألف دولار أو أقل.
أي أن المنزل الذي تبلغ قيمته 500 ألف دولار يحتاج إلى:
25,000 دولار كحد أدنى للدفعة الأولى.
وهنا يمكن أن تصبح مكافآت الإيجار ذات أهمية.
فإذا تمكن المستأجر من تجميع 10,000 دولار من المكافآت خلال فترة الإيجار، فإن هذا المبلغ يمثل 40% من الدفعة الأولى البالغة 25,000 دولار في هذا المثال.
لكن من المهم الانتباه إلى أن الدفعة الأولى ليست التكلفة الوحيدة عند شراء المنزل؛ فالمشتري يحتاج أيضاً إلى أموال لتغطية تكاليف الإغلاق، وقد تشمل رسوم المحاماة، والتقييم، والتأمين، والضرائب أو الرسوم الأخرى بحسب الصفقة والمقاطعة.
كما أن دفع أقل من 20% من سعر المنزل يعني عادة الحاجة إلى تأمين الرهن العقاري.
ماذا لو كان المنزل أغلى من 500 ألف دولار؟
تختلف القواعد عندما يتجاوز سعر المنزل 500 ألف دولار.
فعلى سبيل المثال، إذا كان سعر المنزل 600,000 دولار، فإن الحد الأدنى للدفعة الأولى وفق القواعد الفيدرالية هو:
- 5% من أول 500,000 دولار = 25,000 دولار
- 10% من الـ100,000 دولار المتبقية = 10,000 دولار
أي أن الحد الأدنى الإجمالي يصبح:
35,000 دولار.
أما إذا بلغ سعر المنزل 1.5 مليون دولار أو أكثر، فإن الحد الأدنى للدفعة الأولى يكون 20% من سعر الشراء.
برامج أخرى يمكن أن تساعد المشترين لأول مرة
برنامج Zown ليس البرنامج الحكومي الوحيد الذي يمكن أن يساعد الكنديين الذين يستعدون لشراء منزل.
فالحكومة الفيدرالية توفر حساب التوفير للمنزل الأول (FHSA)، وهو حساب مسجل يتيح للمشترين المؤهلين لأول مرة الادخار لشراء منزل مؤهل، مع مزايا ضريبية.
ويبلغ حد المساهمة في السنة الأولى من فتح الحساب 8,000 دولار، وتكون المساهمات المؤهلة قابلة للخصم الضريبي بشكل عام.
ولفتح FHSA، يجب استيفاء شروط محددة، من بينها أن يكون الشخص مقيماً في كندا وأن يستوفي تعريف المشتري لأول مرة وفق قواعد البرنامج. وبالنسبة لفتح الحساب، فإن تعريف المشتري لأول مرة يعتمد على عدم امتلاك أو السكن في منزل مملوك خلال السنة الحالية أو السنوات الأربع السابقة وفق الشروط المحددة من CRA.
هناك أيضاً خطة مشتري المنزل (Home Buyers’ Plan)، التي تسمح للمؤهلين بسحب ما يصل إلى 60,000 دولار من RRSP لشراء أو بناء منزل مؤهل. ويمكن الجمع بين السحب المؤهل من RRSP والسحب المؤهل من FHSA للمنزل نفسه إذا تم استيفاء شروط كل برنامج.
كما تم تمديد فترة إعفاء مؤقت من سداد HBP للأشخاص الذين يقومون بأول سحب لهم بين 1 يناير 2026 و31 ديسمبر 2028، بحيث يبدأ جدول السداد في السنة الخامسة بعد سنة السحب الأول، بدلاً من السنة الثانية وفق القواعد السابقة.
لماذا تأتي هذه الفكرة في هذا التوقيت؟
تأتي مبادرة استرداد جزء من الإيجار في وقت لا يزال فيه سوق الإسكان الكندي يواجه تحديات كبيرة.
وفي تحديثها لآفاق سوق الإسكان لعام 2026، قالت Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) إن ارتفاع تكاليف الاقتراض، وبطء نمو الدخول، وعدم اليقين الاقتصادي، كلها عوامل تؤثر في الطلب على شراء المنازل.
وتتوقع المؤسسة أن يظل نشاط سوق الإسكان ضعيفاً خلال عام 2026، مع تحسن تدريجي متوقع في عامي 2027 و2028. كما أشارت إلى أن الإيجارات لا تزال مرتفعة مقارنة بالدخول رغم تحسن بعض ظروف سوق الإيجار وزيادة المعروض في عدد من الأسواق.
وفي تقرير صدر في 10 سبتمبر 2026، حذرت CMHC من أن التحسن الأخير في القدرة على تحمل تكاليف السكن قد يتعرض لضغوط مع تباطؤ بناء المنازل.
وقدرت المؤسسة أن كندا تحتاج إلى بناء ما بين 417,000 و469,000 وحدة سكنية سنوياً لاستعادة مستويات القدرة على تحمل تكاليف السكن التي كانت موجودة قبل جائحة كورونا بحلول عام 2036.
وفي تورونتو تحديداً، قالت CMHC إن المدينة تحتاج إلى زيادة عدد الوحدات السكنية التي يبدأ بناؤها سنوياً بنسبة 50% على الأقل خلال العقد المقبل لاستعادة القدرة على تحمل تكاليف السكن إلى مستويات ما قبل الجائحة.
ماذا حققت Zown حتى الآن؟
تقول Zown إن فكرة المكافآت الجديدة للمستأجرين مبنية على نموذج سابق للشركة، كانت تمنح بموجبه بعض مشتري المنازل المؤهلين مبالغ مالية عند شراء العقارات من خلال منصتها.
وبحسب الشركة، فقد أعادت منذ إطلاق منصتها عام 2022 نحو 7 ملايين دولار إلى مشترين كنديين.
كما يقول مؤسس الشركة ورئيسها التنفيذي Rishard Rameez إن قاعدة بيانات Zown تضم أكثر من 65,000 شخص، معظمهم من كولومبيا البريطانية وأونتاريو وكيبيك، وهم مستأجرون ويرغبون في شراء منزل.
وتقول الشركة إن هدفها على المدى الطويل في كندا هو مساعدة 10,000 شاب مستأجر على الوصول إلى مرحلة شراء منزل بحلول عام 2028.
ولا تقتصر توسعات الشركة على كندا؛ إذ قالت إن اهتماماً مبكراً بالتطبيق ظهر أيضاً في كاليفورنيا وتكساس، حيث تم تسجيل الشركة كمنصة عقارية تتيح لها إجراء معاملات عقارية مع توسعها في السوق الأميركية.
هل يعني ذلك أن الإيجار أصبح بديلاً عن الادخار؟
ليس بالضرورة.
فالمكافآت يمكن أن تساعد في تكوين جزء من الدفعة الأولى، لكنها لا تلغي بقية متطلبات شراء المنزل، مثل الدخل المؤهل للحصول على الرهن العقاري، والتاريخ الائتماني، والديون الحالية، وتكاليف الإغلاق، وتكاليف امتلاك المنزل بعد الشراء.
كما أن نسبة 8% هي الحد الأقصى المعلن للمكافآت المؤهلة، وليست بالضرورة مبلغاً مضموناً لكل مستأجر في كل حالة، لذلك ينبغي للمستخدم مراجعة شروط البرنامج قبل الاعتماد على المبلغ ضمن خطته المالية.
وفي المقابل، فإن الفكرة الأساسية للتطبيق بسيطة: إذا كان المستأجر سيدفع آلاف الدولارات سنوياً على أي حال، فإن الحصول على مكافآت مرتبطة بالإيجار قد يمنحه وسيلة إضافية لبناء مبلغ مخصص لشراء المنزل مستقبلاً.
ويبقى السؤال الأهم بالنسبة للمستأجر هو: كم يمكن أن تتراكم هذه المكافآت فعلياً خلال السنوات التي يحتاجها للوصول إلى الدفعة الأولى؟
