تعد خطط الادخار التقاعدي المسجلة (RRSPs) واحدة من أكثر خطط الادخار التقاعدي شيوعا في كندا.
في الواقع، وفقا لإحصاءات كندا، تظل واحدة من “الركائز” الثلاثة لأنظمة دخل التقاعد لدى الكنديين، حيث تمثل خطط الادخار التقاعدي المسجلة 29 في المئة من حصة إجمالي دخل الكنديين المسنين.
ولكن في حين أن خطط الادخار التقاعدي المسجلة لها بعض الفوائد الواضحة، إلا أنها تأتي أيضا مع مخاطر يمكن أن تؤثر على وضعك المالي على المدى الطويل.
وفيما يلي، شرح موجز لكيفية عمل خطط الادخار التقاعدي المسجلة وبعض عيوب استخدام خطة الادخار التقاعدي المسجلة كخطة تقاعد وحيدة، وبعض البدائل القابلة للتطبيق لمساعدتك على الاستعداد بشكل أفضل للتقاعد.
كيف تعمل خطط الادخار التقاعدي المسجلة؟
تم تقديم RRSP من قبل الحكومة في عام 1957 لسد الفجوة بين العمال العاديين وأولئك الذين يتمتعون بالفعل بالمزايا الضريبية لخطط معاشات التقاعد المسجلة.
ويمكن للعمال الكنديين في جميع خطوط العمل فتح RRSP مع أحد البنوك والبدء في الادخار لتقاعدهم، والاستفادة من المساهمات القابلة للخصم من الضرائب والنمو المؤجل للضرائب – حتى لو لم يعملوا لدى صاحب عمل لديه خطة معاشات تقاعدية.
وفيما يلي أساسيات كيفية عمل RRSP:
- يُسمح للكنديين بالمساهمة بحد أقصى سنوي في حساب RRSP الخاص بهم
- يمكن استخدام RRSP كحساب توفير تقليدي أو يمكن استخدامه للاحتفاظ بالاستثمارات، مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة ETFs وشهادات الاستثمار الحكومية GICs والمزيد
- المساهمات المقدمة إلى RRSP الخاص بك معفاة من الضرائب، مما يعني أنها تخفض ضريبة الدخل الفورية الخاصة بك
- يتم تأجيل النمو في RRSP الخاص بك أيضا، مما يعني أنك لن تدفع الضرائب حتى تبدأ في السحب من الحساب بعد التقاعد
العيوب الرئيسية لـ RRSP
في البداية، كان حساب RRSP على الأرجح الحل الأفضل لمدخرات التقاعد حيث كان هناك عدد قليل جدا من البدائل، ومع ذلك، عند مقارنته بالخيارات الأخرى المتاحة للكنديين اليوم، فهناك بعض العيوب.
الآثار الضريبية
في حين أن المساهمات في RRSP قابلة للخصم من الضرائب، والاستثمارات تنمو معفاة من الضرائب، فإن السحوبات أثناء التقاعد تخضع للضريبة بالكامل.
وهذا يعني أنه إذا كان لديك دخل مرتفع عند التقاعد، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع جزء كبير منه للضرائب.
السحوبات المقيدة
أحد العيوب الكبيرة لخطط معاشات التقاعد المسجلة هي العقوبة المفروضة على السحب المبكر، فإذا قمت بسحب الأموال قبل التقاعد، فسوف تحتاج إلى دفع ضريبة استقطاع على المبلغ الذي تسحبه، كما ستفقد مساحة المساهمة بشكل دائم في المستقبل.
ويؤدي هذا إلى تقييد الوصول إلى مدخراتك في حالة الطوارئ المالية، وهذا هو السبب أيضا وراء التوصية بإنشاء حساب توفير للطوارئ، حتى تتمكن من الوصول الفوري إلى أموالك عندما تتعرض لحالة طارئة.
التأثير على المزايا الحكومية
يمكن أن تؤثر عمليات السحب من خطة معاشات التقاعد المسجلة أثناء التقاعد على أهليتك للحصول على مزايا حكومية مثل الضمان الاجتماعي للشيخوخة (OAS) ومكمل الدخل المضمون (GIS).
ويمكن أن يؤدي الدخل الإضافي من عمليات السحب من خطة معاشات التقاعد المسجلة إلى تقليل مبلغ هذه المزايا التي تتلقاها، مما يؤثر على إجمالي دخلك التقاعدي.
بدائل لمساعدتك على الادخار للتقاعد
في معظم الحالات، لا تزال خطط معاشات التقاعد المسجلة بمثابة أداة تقاعد رائعة للاستفادة منها، خاصة إذا كنت تعمل لدى صاحب عمل يطابق بعض مساهماتك، حيث إنها أموال مجانية في الأساس.
ومع ذلك، هناك بعض البدائل التي يمكنك التفكير في استخدامها بالإضافة إلى خطة معاشات التقاعد المسجلة لمساعدتك على الادخار للتقاعد.
تعظيم مساهمات حساب التوفير المعفى من الضرائب
يعد حساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA) أحد أفضل أدوات الادخار والاستثمار المتاحة، ويمكن استخدام هذه الحسابات للاحتفاظ باستثمارات مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة والمزيد.
والجزء الأفضل هو أن أي نمو في هذه الحسابات معفي من الضرائب بنسبة 100 في المئة، ويمكنك سحب الأرباح دون دفع ضرائب، وهذا ليس هو الحال مع خطة معاشات التقاعد المسجلة.
استخدم حساب التوفير للمنزل الأول (FHSA)
يمكن أن يكون حساب التوفير للمنزل الأول (FHSA) أداة ادخار تقاعدية قيمة، خاصة إذا قررت عدم شراء منزل، ومثل RRSP، فإن المساهمات قابلة للخصم من الضرائب، وتنمو الأموال معفاة من الضرائب.
وإذا لم تستخدم FHSA لشراء منزل في غضون 15 عاما، فيمكنك تحويل الأموال إلى RRSP أو RRIF دون التأثير على مساحة المساهمة الحالية في RRSP، مما يسمح لك بزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى أقصى حد مع مساحة إضافية معفاة من الضرائب.
كما أن FHSA هو حساب جديد جدا، لكن المرونة التي يوفرها تجعله خيارا مثيرا للاهتمام للغاية للتخطيط المالي.
التأمين الدائم على الحياة
تتضمن بعض أنواع التأمين الدائم على الحياة – مثل التأمين على الحياة الكامل أو التأمين على الحياة الشامل – عنصر ادخار ينمو بمرور الوقت، ويمكن الوصول إلى هذه القيمة النقدية من خلال القروض أو السحوبات، مما قد يوفر مصدرا للدخل التقاعدي.
وفي حين أن هذه السياسات أكثر تعقيدا وأكثر تكلفة عادة من التأمين على الحياة المؤقت، إلا أنها توفر ميزة الوفاة ومكون ادخار معفى من الضرائب، ومع ذلك، فإن هذه المنتجات معقدة وتأتي برسوم أعلى، لذلك يجب النظر فيها بعناية، غالبا كجزء من استراتيجية تخطيط التركة الأوسع.
ما هي أفضل طريقة للادخار للتقاعد؟
إذا لم تكن متأكدا من أيهما تساهم به أولا، ففكر في البدء بزيادة مساهماتك في حساب TFSA ثم وضع أي أموال إضافية أخرى في حساب RRSP، وسيساعد هذا في تنويع أموال التقاعد الخاصة بك، ولن تؤثر عمليات السحب من حساب TFSA على مزايا الحكومة المستقبلية مثل OAS أو GIS، مما يجعلها خيارا أكثر مرونة من حساب RRSP.
CN24,CTV
