أصدرت الحكومة الكندية تفاصيل خطتها لإصلاح الرهن العقاري يوم الثلاثاء، والتي تحدد التغييرات في أهلية دفعات أولى أصغر وفترات سداد أطول.

وقالت وزارة المالية إن تغييرين رئيسيين سيُنفذان بحلول 15 ديسمبر 2024:

زيادة سقف السعر الحالي البالغ مليون دولار للرهن العقاري المؤمن عليه إلى 1.5 مليون دولار
توسيع أهلية سداد الرهن العقاري لمدة 30 عاما للمشترين لأول مرة والمشترين للمباني الجديدة

وهذا يعني أن المزيد من مشتري المنازل مؤهلون لدفعات أولى أقل وفترات سداد قرض ممتدة.

وهي خطوة من شأنها أن تخفض حاجز الدخول إلى سوق الإسكان وتخفض المدفوعات الشهرية – ولكنها أيضا من شأنها أن تزيد من التكلفة الإجمالية لسداد الرهن العقاري لأولئك الذين يستفيدون من المتطلبات المريحة.

وإليك كيفية تقسيم الأرقام:

سقف جديد للدفعة الأولى

في السابق، كان أي شخص يشتري منزلا بأكثر من مليون دولار ملزما بدفعة أولى لا تقل عن 20 في المئة للتأهل للحصول على رهن عقاري مؤمن عليه.

وقد زاد هذا الحد الأقصى إلى 1.5 مليون دولار، مما يفتح المجال أمام أولئك الذين يعيشون في مدن مثل تورنتو وفانكوفر، حيث يتجاوز متوسط أسعار المنازل علامة المليون دولار.

ويتمتع هؤلاء المشترون الآن بخيار دفع دفعة أولى أقل – وفقا للهيكل الحالي للمنازل التي تقل قيمتها عن مليون دولار – والتي تبلغ خمسة في المئة من أول 500 ألف دولار بالإضافة إلى 10 في المئة من التكلفة المتبقية بين 500 ألف دولار و1.5 مليون دولار.

وهذا تغيير كبير للمنازل التي تتراوح قيمتها بين مليون دولار و1.5 مليون دولار – وهو ما يخفض سعر الدفعة الأولية الدنيا بأكثر من 100 ألف دولار.

وتختلف أسعار المنازل من مقاطعة إلى أخرى، وكذلك الحد الأدنى للمبلغ المطلوب لشراء منزل متوسط.

فترات سداد أطول

التغيير الثاني هو طول فترة سداد الرهن العقاري: يتم هيكلة الرهن العقاري بحيث يُسدد القرض على أقساط متساوية، عادة على مدى 25 عاما، وتعني فترة السداد الأطول انخفاض التكاليف الشهرية – ولكن المزيد من الوقت لتراكم الفائدة.

وفي السابق، بالنسبة لأولئك الذين لديهم دفعات أولى أقل من 20 في المئة، كان الحد الأقصى المسموح به لسداد القرض 25 عاما، وبموجب الخطة الحكومية الجديدة، يتأهل مشترو المنازل لأول مرة وأولئك الذين يشترون مبنى جديدا لسداد القرض لمدة 30 عاما دون الحاجة إلى تلبية عتبة 20 في المئة.

ويمكن أن يؤدي تمديد فترة السداد إلى خفض تكاليف الرهن العقاري الشهرية بمئات الدولارات.

ولكن بينما تنخفض التكاليف الشهرية، ترتفع التكلفة الإجمالية لسداد الرهن العقاري بشكل كبير.

فعلى سبيل المثال، يمكن لشخص يدفع ثمن منزل متوسط في بريتش كولومبيا بدفعة أولى أدنى بمعدل فائدة 5 في المئة أن يخفض المدفوعات بنحو 400 دولار شهريا على رهن عقاري مدته 30 عاما مقارنة برهن عقاري مدته 25 عاما.

ولكن في نهاية فترة السداد، سيكون هذا الشخص قد أنفق في النهاية ما يقرب من 150 ألف دولار إضافية في الفائدة على قرضه.

توقع المزيد من تخفيضات أسعار الفائدة

قال محافظ بنك كندا، تيف ماكليم،أمس الثلاثاء، إنه بالنظر إلى التقدم المستمر الذي أحرزه بنك كندا في إعادة التضخم إلى هدف 2 في المائة، فمن المعقول توقع المزيد من تخفيضات أسعار الفائدة.

وهذه بأول تصريحات لماكليم منذ أن أظهرت البيانات أن مؤشر أسعار المستهلك في أغسطس انخفض إلى 2 في المائة، وهو أدنى معدل منذ فبراير 2021.

وكان ماكليم قد قال سابقا إن المزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة من المرجح أن تحدث إذا استمر البنك في إحراز تقدم في مكافحة التضخم.

وأوضح محافظ بنك كندا يوم الثلاثاء أن البنك حقق بالفعل بعض أهدافه الرئيسية على الأقل.

كما قال: “مع التقدم المستمر الذي شهدناه بشأن التضخم، من المعقول توقع المزيد من التخفيضات في سعر الفائدة لدينا”.

وأضاف: “سنحدد التوقيت والوتيرة من خلال البيانات الواردة وتقييمنا لما تعنيه هذه البيانات للتضخم في المستقبل”.

تجدر الإشارة إلى أن انخفاض أسعار المستهلكين دفع بشكل متواصل منذ بداية العام بنك كندا إلى البدء في خفض أسعار الفائدة، بدءا من يونيو، ومنذ ذلك الحين، خفض البنك سعر الفائدة بمقدار 75 نقطة أساس تراكمية إلى 4.25%.

ومن المقرر أن يعلن البنك عن قراره المقبل بشأن السياسة النقدية في 23 أكتوبر، وتتوقع أسواق المال خفضا كبيرا في أسعار الفائدة بمقدار 50 نقطة أساس، ومن المتوقع أن يعلن البنك عن خفض آخر بمقدار 25 نقطة أساس في اجتماعه الأخير لهذا العام في ديسمبر.

وقال ماكليم: “لقد سررنا برؤية التضخم يعود إلى هدفه البالغ 2%.. لقد كانت رحلة طويلة”.